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□李兴华

信贷业务是银行的主营业务，信贷资产是银行的主要资产，必须放在业务经营的重要位置抓好。建立和完善贷款管理优化机制，合理确定贷款投向，既是保证贷款客户的生产经营需要，又能提高银行的经营效益，同时还能有效地防范经营风险。因此，银行机构在信贷管理中，应不断完善信贷管理机制，优化信贷投向，努力防范控制贷款风险，推进信贷业务高质量发展。

加强贷前调查，严把贷款“入口关”。为提高新增贷款质量，银行机构应从当地实际情况出发，因地制宜开展贷前调查，加强行业和地域风险的分析研究，从信贷策略、投向、投量的实际出发，逐个调查借款人信贷资金需求情况。并采取动态、静态、财务性、非财务情报的分析方法，调查借款人总投资、产值、销售、自有流动资金情况，严格客户准入条件、信用评级和授信额度，把好贷款“入口关”，严密信贷程序，强化贷前风险控制。并积极为客户传导市场信息、市场行情和相关政策，创新信贷产品，满足客户需求，充当理财顾问和经营参谋。同时，应制定完善的对客户的金融服务与管理方案，发挥系统优势，加强协调沟通，为客户提供行业分析、政策咨询、发展战略、经营决策、财务规划等信息服务和智力支持，进一步规范贷款受理、调查等环节操作流程，简化手续，提高效率，为客户提供优质服务。

加强贷时审查，注重贷款质量管理。提升信贷业务效益，贷时审查是关键。银行机构应在调查掌握借款人信息资料的基础上，具体分析借款人生产、销售、获利、资产、负债等情况，提出行业和地域信贷政策导向，根据客户流动资金比例和生产实际决定流动资金贷款额度，再进一步考虑用哪一种贷款保证方式，担保、抵押还是质押，确保存量信贷资源向经济效益好、发展潜力大的行业和地域流动，使贷款投放以后能有效地帮助客户生产发展，创造更大的效益。在贷款审查中，要缩短环节，优化信贷审批程序。如针对部分中小企业对资金需求“金额小、周转快、需求急”等特点，及时对辖内业务流程进行梳理，提高办贷效率，对重点中小企业急办事项、特事特办。并灵活定价机制，减轻企业负担，依据客户质量、业务风险和综合收益，确定贷款差别利率水平，实施区别对待的定价机制，进一步提升信贷经营质效。同时，在贷款审查中，还应加强客户监测和风险排查，开展企业生产经营情况和贷款运行情况分析，通过认真核实企业的生产成本、产品构成、库存、订单、应收账款、资金周转等情况，分析企业盈亏情况和持续经营能力。并加强企业资金链分析，密切关注企业经营现金流量变化，合理设计贷款方案，控制贷款风险敞口，提高信贷资产质量。

加强贷后管理，减少和控制信贷风险。银行机构应不断完善贷后精细化管理，建立科学、完善的信贷风险评估和预警机制，按月对本行的存量信贷资产进行分行业逐户、逐笔监控，对借款户进行市场风险分析、行业分析、借款人风险分析，积极推进客户分类及区域管理，对不同区间的不同客户，实行不同的管理手段，按照“一户一策”的要求，对所有客户做到管户到人、责任到人、目标到人，进一步完善贷后精细化管理。并加大对大客户和重点客户的监测管理，定期开展全面风险排查，及时发现财务和非财务等各方面的风险隐患，有针对性地采取防范措施，强化贷款的风险管理。银行机构应将理论知识学习、专业知识学习和业务技能训练结合起来，加强现有人员业务培训，不断提高业务及服务水平。同时，选拔既熟悉银行业务、又通晓企业财务知识的员工充实到信贷岗位，以高质量、高效率的信贷水平降低和杜绝贷款风险，全面提升信贷管理水平。

（作者单位：农业银行山东省安丘市支行）